Tu patrimonio neto es un buen indicador de su bienestar financiero porque muestra la relación entre tus activos y pasivos a medida que se ajustan a lo largo de su vida.
Hace varios años, mi jefe, propietario de un gran banco regional, me pidió que dirigiera una presentación frente a más de 160 mujeres sobre el bienestar financiero. Lo primero que tenía en mis notas era mostrarles cómo calcular el patrimonio neto en relación con sus activos y pasivos pero estaba tan nerviosa que cuando vi todas sus caras frente a mí, me quedé en blanco. Afortunadamente, sabía que esto podía suceder y memoricé un acrónimo llamado FISH (explicado al final) y eso fue lo que salvó mi presentación sobre el patrimonio neto.
FISH significa: "Financiero, Intelectual, Social y Humano" y es una forma holística de medir su patrimonio neto. Es uno de los tres que veremos en este artículo. Primero, revisemos los conceptos básicos de la relación entre activos y pasivos en relación con el patrimonio neto a continuación.
¿Cuál es la relación entre activos, pasivos y patrimonio neto?
En términos simples, el patrimonio neto es la diferencia entre sus activos y sus pasivos. Los activos son todas las cosas que posee, como una casa, cuentas de inversión, automóviles. Los pasivos son todas las cosas que usted debe, como una hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc.
Por ejemplo, si todo lo que posee es una casa de $200,000 y solo debe $50,000 en hipoteca ($200,000-$50,000), tu patrimonio neto será de $150,000. Conocer tu patrimonio neto es un buen indicador de su bienestar financiero y, como Peter Drucker, conocido como "el hombre que inventó la gestión, dijo: "No se puede mejorar lo que no se mide".
Así que repasemos tres formas diferentes en las que puedes medir tu patrimonio neto.
El método tradicional
La mayoría de los estados del patrimonio neto se calculan en un balance donde los activos van en la parte superior y los pasivos en la parte inferior, cada uno de los cuales está separado en diferentes categorías en columnas horizontales. Lo bueno de hacer el tuyo propio es que puedes usar la escala que quieras. Por ejemplo, los enumero en orden de liquidez.
Para los pasivos, recomiendo lo mismo: primero deuda a corto plazo, como tarjetas de crédito, luego préstamos para estudiantes y, finalmente, préstamos comerciales e hipotecarios. La idea es actualizar esto al menos una vez al año y establecer metas relacionadas con el crecimiento de tus activos y la reducción de sus pasivos.
La clave para tener una relación saludable entre activos y pasivos es centrarse en que los activos sean al menos dos veces mayores que tus pasivos. Este ratio dependerá de tu edad y del tipo de activos y pasivos que tengas.
Las personas más jóvenes deberían centrarse más en la generación de ingresos y el crecimiento de activos con pasivos (porque los ingresos conducirán a la acumulación de activos más adelante en la vida). Las personas mayores deberían centrarse en activos libres de pasivos para generar ingresos mientras se preparan para jubilarse.
El método familiar
En este caso, puedes agregar columnas verticales a tu balance y enumerar los activos y pasivos de tu pareja o cónyuge. De esta manera sabrás cuánto tienes a tu nombre, a tu nombre y a los nombres conjuntos.
Este ejercicio es bueno para la planificación patrimonial y para consolidar el patrimonio familiar en un solo lugar.
A menudo utilizo este método para iniciar el proceso de planificación financiera. Recuerdo la primera vez que lo usé: una gerente de recursos humanos me preguntó cuánto necesitaba ahorrar para su jubilación. Procedí a hacerle tres preguntas:
¿Cuánto quieres al jubilarte?
¿Cuánto tienes ahora para jubilarse?
¿Qué activos tienes y debes aportar para alcanzar este objetivo?
Le expliqué que era como hacer una pastel: Primero haz un inventario de los ingredientes que tienes en casa y luego resuelve lo que necesitas conseguir. Usando este enfoque, si ella quisiera $500,000 en fondos de jubilación y ya tuviera $100,000 en ahorros y $250,000 en otros activos, incluidas las cuentas de su pareja, entonces solo necesitaría resolver $150,000 ($500,000-$100,000-$250,000).
Si tienes curiosidad por saber si tu numero es alta o baja, puedes compararla aquí: https://www.federalreserve.gov/publications/files/scf20.pdf
El método holístico
Mi presentación en la ciudad de Nueva York comenzó con "Tu patrimonio neto es más que un simple número". Está construido a partir de cuatro capitales: Financiero, Intelectual, Social y Humano (FISH)”.
Fue mencionado por primera vez por uno de mis autores favoritos, Jay Hughes, quien escribió"Riqueza familiar: mantenerla en la familia".
La idea es que uno no es suficiente para medir nuestro patrimonio neto. También debemos contribuir intelectual, social y como seres humanos.
Capital financiero Es fácil de explicar ya que es una lista de sus activos menos sus pasivos. Es tu dinero.
Capital intelectual es lo que alimentas tu cerebro y la suma de tus conocimientos, educación y enseñanzas. No es fácil de medir, pero puedes intentar usar una escala del 1 al 10 en términos de dónde quieres estar.
Capital socialSe refiere al impacto que tienes en la comunidad y el mundo. Se trata de encontrar el área donde quieres contribuir y la suma de las contribuciones en cualquier moneda que elijas: tiempo, dinero o conocimiento.
Capital humano se define como prosperar y comunicarse con su propia familia y mantenerse productivo y en crecimiento. Como ejemplo, miremos a María, cuyo capital financiero es $150 000 (valor de la vivienda menos su hipoteca) y su meta es $500 000. Se dio a sí misma un 3/10, el capital intelectual es un 5/10 ya que todavía quiere hacer su maestría y está en la mitad de su carrera. En términos de capital social, ella aporta su tiempo y un porcentaje al refugio de animales, pero le gustaría crear talleres para convertirse en una verdadera defensora. Ella se da un 7/10. Finalmente, por su capital humano, ya que está un poco alejada de su familia y trabajando en la conciliación, se da un 6/10.
Pruébelos y vea qué funciona para usted; puede ser que los tres le brinden la iluminación.